Assurance habitation : ce qu’elle couvre vraiment
On paie notre assurance habitation chaque mois en espérant ne jamais en avoir besoin. Et quand le sinistre arrive, c’est souvent la douche froide : l’assurance ne couvre pas ce qu’on croyait, l’indemnisation est inférieure aux dégâts réels, la franchise surprend. Faisons le point.
Ce qui est couvert (en principe)
- Dégâts des eaux — Le sinistre le plus fréquent. Fuite de canalisation, infiltration par la toiture, débordement d’appareil ménager. Couvert, mais attention aux exclusions (défaut d’entretien, usure normale).
- Incendie — Y compris explosion et foudre. Bien couvert en général.
- Vol et vandalisme — Sous conditions : serrures conformes, alarme parfois exigée, plafonds de garantie par catégorie d’objet.
- Catastrophe naturelle — Inondation, sécheresse (retrait-gonflement), tempête. Nécessite un arrêté interministériel. Franchise légale de 380€ (tempête) ou 1 520€ (cat nat).
- Bris de glace — Fenêtres, baies vitrées, miroirs fixés. Souvent avec une franchise.
Ce qui n’est PAS couvert (et qu’on découvre trop tard)
Les dommages progressifs — L’humidité qui s’installe sur des mois, les fissures qui s’agrandissent lentement, la mérule qui se développe : si le dommage est « progressif » et non « soudain », l’assurance peut refuser.
Le défaut d’entretien — Votre gouttière n’a pas été nettoyée depuis 5 ans et l’eau a infiltré le mur ? L’assurance invoquera le défaut d’entretien. Pareil pour les joints de salle de bain non refaits, les tuiles non remplacées…
Les malfaçons de construction — Ça relève de la garantie décennale du constructeur, pas de votre assurance habitation.
Les biens professionnels — Si vous télétravaillez, votre matériel pro n’est pas forcément couvert par votre assurance habitation. Vérifiez.
L’expertise d’assurance : un combat inégal
Quand le sinistre dépasse un certain montant, l’assurance mandate un expert. Cet expert travaille pour l’assurance — pas pour vous. Son objectif : évaluer les dégâts au plus juste (comprendre : au plus bas).
Vous avez le droit de contester ses conclusions et de mandater votre propre expert (contre-expertise). C’est votre droit le plus puissant, et trop peu d’assurés l’utilisent.
Quand faire une contre-expertise ?
- L’indemnisation proposée vous semble insuffisante
- L’expert de l’assurance minimise les dégâts ou oublie certains postes
- On vous impose une vétusté excessive (abattement pour usure)
- L’assurance invoque une exclusion que vous contestez
- Le sinistre est important (> 5 000€) — à ce niveau, l’investissement dans un contre-expert est toujours rentable
Combien coûte un contre-expert ?
Entre 500€ et 1 500€ selon la complexité du dossier. Certains contrats d’assurance incluent une garantie « honoraires d’expert » — vérifiez le vôtre. Et dans beaucoup de cas, la réévaluation obtenue par le contre-expert dépasse largement ses honoraires.
Sinistre mal indemnisé ? Trouvez un contre-expert indépendant qui défend vos intérêts face à l’assurance.